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面对全球银行业大裁员,中国该如何变革?

时间:2019-05-11 18:02  来源:未知  阅读次数:57

  

  

  2018年开年,银行就掀起一阵阵裁员潮,闹得业内人心惶惶。

  先是国内银行业一个月间关闭网点89个,然后是澳洲国民银行NAB突然宣布,在2020年前要裁掉18%的员工,这意味着6000人将失去饭碗。

  

  而就在6年多前,民生银行行长还说:利润太高了,有时候自己都不好意思公布。

  几年间,银行可谓是“凤凰变土鸡”,净利润增长接近于0,裁员潮刚刚开始。

  其实,据预测,将近一半的人在未来10—15年都会面临失业。

  有银行业的前车之鉴,于我们自己,又能做些什么来避免中年失业、下岗呢?

  裁员巨浪席卷全球性银行业

  在澳洲,除了上面提到的国民银行,澳新银行(ANZ)、联邦银行(Commonwealth)、西太平洋银行(Westpac)等几大行早已“下手”,在2017年,这3家共裁员2498人,占员工人数的1.5%。

  

  可以说,银行业裁员大幕刚刚来开,高潮远未到来。今年,预计至少将有2万名员工会被澳洲四大行扫地出门,而这次裁员状况之剧烈,被认为是银行发展史上之最。

  除了澳洲,2017年其他国家的银行也不约而同地选择了大幅裁员:

  在日本,最大的银行三菱日联,宣布裁撤1万;瑞穗银行会削减1/3员工,近万人将顿时失业;

  苏格兰皇家银行打算关闭259个分支银行及网点,裁员680人……

  就连华尔街九大投行亦未能幸免:

  截至去年9月,高盛已裁员超400人,主要是证券部门的交易员及销售人员。还有一个数据能很好地说明其裁员力度之狠——在2000年顶峰时,高盛纽约总部的现金股票交易柜台有600名交易员,而现如今只剩下2人“留守空房”;

  

  花旗银行的一份统计报告也显示,预计个人金融银行业务在2015—2025年之间将裁员30%,其中,美国和欧洲的银行会裁掉约180万名全职员工,比金融海啸时期失业的人数还要多10倍以上;

  德意志银行年终奖泡汤,裁员数千人;

  瑞信银行在2018年底前,将在全球范围内裁员5000人;

  ……

  

  而在中国国内,2017年银行业不仅关闭了几百个网点,数万银行业从业人员失业,很多行业内隐藏的问题还被暴露出来:

  据知情人士爆料,2017年平安银行裁员近6600人。

  浦发银行成都支行,用1493个空壳公司,意图掩盖775亿不良贷款,被银监会开了张4.62亿的罚单。

  中国邮储武威支行行长,非法挪用理财资金30亿被终身禁业,12家银行一起被罚了2.95亿。

  黑龙江省工行6支,金额54.7亿元理财产品涉嫌违规;

  甘肃邮储银行违法违规套取票据资金,涉案金额79亿元;

  ……

  同时,随着网上银行、手机银行的普及,ATM机流水的手续费无法超过其成本,致使世界各地大量ATM机被撤。

  如今银行业的“灾难”正如影视作品中呈现的那样:

  前一秒还在嬉闹、看书,安享美好度假时光的人们,下一秒就被如山浊浪或者超级飓风,吓得目瞪口呆、尖叫着四散奔逃。

  不是生活太残忍,而是我们绝大多数人,都在安逸的生活中耗损了敏锐的觉察能力,对新时代的力量视而不见,对其到来的速度习惯性低估……

  

  银行业曾经的“黄金时代”

  曾经,银行业的辉煌大家有目共睹。

  90年代以来,中国银行业如日中天,大学毕业生都打破头往里挤,能挤得进去的绝对都是各路英豪,要么能力超群、要么关系灵通。

  曾经有个校花级美女因有民歌特长,而在一众竞争者中脱颖而出进入建行总行,成为那一年毕业季最被津津乐道的话题,她本人也成为众人艳羡的焦点对像。

  以前听过一个段子,银行躺着挣钱、证券坐着挣钱、保险跑着挣钱。金融三大行业在国内都是挣钱的营生,银行更是其中的佼佼者。

  制度性的存贷利差、铁公基稳增长、房地产黄金十年都让银行业舒舒服服地挣够了钱。即便实体经济的举步维艰,也并没有妨碍各大银行利润年年保持高增长。

  数据能够有力佐证:2008年,中国银行业金融机构总资产达61.1万亿;2009年,14家上市银行净赚4348.33亿,占上市公司总额的40%;2010年,中国银行业净利润8991亿元人民币;2011年中国银行业净利润破万亿,达10412亿,日赚28亿……这样的烈火烹油之势一直延续到2014年。

  这真的是整个行业躺着就能赚钱的时代,从事这一行业的人手里捧得都是要被人嫉妒到眼红的“金饭碗”。

  然而,盛况之下,谁会想到,不到5年时间,中国银行业就从“利润高得不好意思说”到了净利润增长接近于零,经济增速放缓、企业盈利状况欠佳的境况!

  

  其实,总结一下,银行业的这种火箭坠落式下跌就没那么难以理解了。

  信息技术的提升,带来客户行为习惯的改变,是银行业裁员瘦身的主要原因。

  越来越多的客户通过电子化渠道接受金融服务,上市银行的电子银行替代率已达到95%以上,这意味着银行减少了对传统物理网点的依赖。

  想一想,你有多久没有使用现金消费了?

  在买个煎饼都能微信支付的时代,不到万不得已,谁还愿意大老远跑到银行网点或者ATM机去取一堆脏兮兮、油乎乎的现金呢?而且携带起来还不方便!

  用户减少就意味着业务缩减,也就用不到那么多工作人员了,银行当然只能裁员、撤机,以减少支出、提高效率,改善经营效果了。

  巴克莱前CEO曾表示:未来,全球银行业要裁减一半的员工和分支,才能在汹涌的科技变革中求得生存!

面对全球银行业大裁员,中国该如何变革?

  乌云蓄势,皆等雨来;盛世之下,一片欢腾。

  

  银行业的跌落就如《红楼梦》里的贾府。在鲜花锦簇之时,王熙凤是不会仔细思量秦可卿的托梦一般,正如在新时代到来前,谁都不会相信银行这么好的行业,会如此迅速地衰落。

  手捧金饭碗的人们,还没从懵懂中醒来,就被时代的列车抛出了本该随惯性前行的轨道。

  全球银行行业裁员可能是大势所趋

  其实在澳洲四大裁员之前,世界其他银行已经在不约而同选择了大幅的裁员行动。据媒体报道,2017年,日本最大银行三菱日联表示,三菱东京银行计划截止至2023年裁员大约6千人;苏格兰皇家银行将关闭259个分支银行及网点,并裁员680人。

  

  这些银行裁员,表现是人工智能AI代替了人工,NAB总裁Andrew Thorburn在接受澳媒《AFR》采访时表示,“因为新的技术的应用,我们必须要重新评估他们的员工。很多工作可以由AI完成,我们今后需要的员工数量将会减少。

  与此同时,我们还会关闭一些分行和ATM。”其实,背后深层次的原因是后危机时代的金融市场和金融监管环境发生了很大的变化,对银行经营管理产生了相当大的影响。

  从宏观层面来看,一个是全球经济环境;另一个是监管政策。

  从全球经济看,全球银行业所处的经济环境呈现出多元化的发展态势,新兴市场虽仍在高速增长,但增速有所放缓;英美市场正在复苏,但大部分欧洲市场则依旧停滞不前。

  而随着全球宏观经济环境变化,国际金融市场波动性加大,以及各种风险因素的叠加,给全球银行业发展带来更加错综复杂的挑战。

  从全球银行业的监管政策看,监管更趋谨慎,银行的盈利增长受到较大的制约。目前欧美的监管机构在改变全能银行模式,将投资市场业务从零售金融和企业金融系统中分离出来。

  

  美国的沃尔克法则禁止银行从事赌场资本主义业务,也就是从事高风险的衍生品期货交易业务;英国则通过“银行改革法案”,将投资银行业务从零售金融和企业金融中分离出来,独立运营。

  因此,一方面,银行新的利润增长点受到较大的制约;另一方面,银行又不得不承受较高的监管成本,监管套利无所遁形。银行的整体利润增长空间受到挤压。

  从微观层面来看,一是金融科技发展方兴未艾;二是为应对金融科技挑战,银行开始布局人工智能等金融科技技术。

  从金融科技发展看,金融科技公司快速蚕食银行业务。

  新兴的金融科技公司如欧美的PayPal、非洲的M-Pesa、中国的支付宝等数字和移动支付运营商在新兴市场迅速崛起,网络银行、网络借贷、网络理财等新业态不断涌现,正在各个细分领域攻击传统银行的核心业务。

  这些新进入者建立起了以客户体验为导向、以数据技术为驱动、以互联网低成本扩张为手段的业务模式,加快对银行核心业务发起猛攻,对银行价值链的客户界面、应用服务、基础设施所有层面发出挑战,银行的利润受到前所未有的冲击。

  从银行运用人工智能看,由于技术的飞速发展,银行智能化发展也非常迅猛,更多的“机器人(20.51 +3.07%,诊股)”代替了人工。基于数字化的智能生态运营平台使用面不断扩展,全球银行业中,通过互联网和移动渠道完成的销售与咨询所占份额逐年提高。

  据波士顿咨询公司2016年研究报告显示,未来全球零售银行业,通过互联网和移动渠道完成的销售与咨询所占份额将从2012年的15%增至2020年的40%以上。现在,银行与客户之间的联系已经从“人对人”对话情景转变为“人对机”。

  银行专业的数据管理和高效运作流程,使得银行人工操作的岗位逐渐减少,一线临柜员工面临转岗失业的可能性。

  但同时,智能化的深入发展,AI代替人工岗位也从前台一线逐步转向中后台岗位,如金融预测、反欺诈;风险管理和授信审批;智能投顾,合规监控以及后台的结算清算和客户服务等等。

  

  基于宏观和微观背景,全球银行也在寻求变革,大量通过人工智能的运用,来降低成本,提高效率,服务客户,以适应全球经济金融发展的需要。

  总之,银行是不会消亡的,但运行模式将被颠覆。银行只有加大金融科技创新,打造以自身业务为核心、融合科技创新的一体化移动金融生态圈,才能立于不败之地。

  中国银行必须未雨绸缪积极改革

  我国银行业虽然并没有出现大规模的减柜减员的情况,但是,通过年报季报,可以发现部分银行已经开始撤并网点,同时伴随着员工数量的减少。

  实际上,随着银行离柜率的不断上升,平均的离柜率已经达到85%左右,越来越多的人选择通过线上办理业务,而物理网点则渐渐成为银行的“累赘”,巨大的房租人工费用占银行费用的比例相当大。

  自2014年开始,部分银行对物理网点已呈现收缩态势。这种态势会随着科技发展,时间的推移会得以延续,而且会不断累积,目前是一个渐进的过程。但是,最终会由量变到质变,到了临界拐点将会呈加速态势。

  当前,银行尽管面对新时代新机遇,也面临诸多挑战。如何形成商业银行自己的、独特的、不偏离金融属性的金融科技业务模式,是中国银行业面临的重要挑战。

  面对经济金融环境和金融科技带来的剧烈变化,必须未雨绸缪,积极变革。

  

  要将“金融+科技+互联网”作为战略方向,依托自身优势从战略层面强化金融与科技的融合,构建新业务形态,变革其组织、流程、运营、技术等、建立新业务体系。

  首先,商业银行必须洞察客户的金融需求。

  将业务创新、技术创造性运用和平台生态结合起来,创建具有核心竞争力的金融科技平台。

  要构建场景金融的生态系统,有效获客和留客。要积极发展直销银行,打破传统网点的时空限制,为客户提供全时空、闭环式、安全高效的金融服务。

  要积极探索智能交易系统,为客户提供投融资、支付结算等交易金融服务。要构建智能化的风控体系,通过大数据云计算等现代科技工具,改进以人工为主的风险防控体系。

  其次,商业银行要加快组织架构的改革。

  将商业银行叠床架屋的组织架构进行有效的、有逻辑的精简,并逐步实行以条为主、以横为辅的以客户为中心的组织架构体系。

  只有将客户、产品进行有效的归集,才能很好地为客户提供“一站式”的金融服务,从而有效巩固客户的黏性;同时,将风险、财务、人力资源等管理功能有效内嵌到业务部门内部,发挥管理的有效支撑、保障、监督作用。

  第三,稳妥开展后台整合。

  将银行的软件开发、结算清算、客户服务等功能进行整合,探索公司化运作方式,对以客户为中心的业务部门进行成本核算,进行精细化的管理,减少无效的开发和成本开支,减少跑冒滴漏。

  把精力集中在重大AI技术开发和重大平台建设项目上来。同时,通过后台集中处理,降低成本、提高服务效率,减少操作风险。

  

  第四,逐步改变销售模式。

  有效整合网点资源,对网点小、功能少、辐射短的网点进行归并,向大型、综合网点集中,逐步减少低产网点。更加强调金融产品的独特设计,销售模式逐步从以网点为主的销售模式,向强化体验式销售模式转变。

  最后,要加大人员调整结构力度。

  要对现有的柜面员工进行培训,加大客户经理、理财师以及风险控制等内容的培训。在新增人员方面,要积极引进具有数理、计算机等方面学科背景的青年才俊,大大增强银行的科技人才储备。

  同时,要设计好激励机制,让这些人充分发挥聪明才智,使银行的科技和人工智能水平上更高的台阶。

  展望未来,“银行不会消亡,但可能面目全非”。金融科技的运用已经成为商业银行发展不可逆的大趋势,银行的运作模式将会出现颠覆性的变化。

  对商业银行而言,及早理性应用金融科技进行金融创新,才能在未来的竞争中独占鳌头,才能更好地适应经济金融发展的大趋势。

  

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